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传统银行账户与比特币托管存储
比特币等加密货币是使用加密技术确保交易安全的数字货币。目前，加密货币是对传统银行系统的补充，随着监管法规的演变和接受度的提高，它们也有望与主流金融进行融合。
托管钱包是比特币网络不可或缺的一部分生态系统。这些钱包的功能类似于传统银行账户，因为用户可以通过它们访问资金，但相似之处只是表面上的。从本质上讲，比特币托管存储的工作原理与传统银行账户截然不同。
银行也逐渐意识到加密行业的优势。他们对了解数字托管的运作方式表现出了浓厚的兴趣，并正在探索将托管服务制度化的方法。例如，总部位于新加坡的星展银行提供包括比特币在内的数字资产托管服务，总部位于纽约的纽约梅隆银行正在开发一个多资产数字托管平台。比特币的信任模型与传统银行的可靠性的融合有可能极大地重塑银行服务。
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本文介绍了传统银行账户和比特币托管存储的运作方式。同时也展示了传统银行账户和比特币托管存储在安全性、资金可访问性、更快的结算、更低的成本和时间以及金融包容性等参数方面的差异。
传统银行账户的运作方式
传统银行账户采用部分准备金银行制度。在这种制度下，银行只持有部分客户存款。剩余的资金会用于批准贷款，增加货币供应量，并通过提供更多资本用于贷款来刺激经济的增长。
银行系统在支持经济活动的同时，也使储户面临交易对手违约的风险。过去发生的银行倒闭事件（如 1930 年代大萧条时期）表明，这种方法非常容易受到影响。如果提款量意外激增，银行可能没有足够的流动资金来满足需求，这会导致储户损失资金。
在美国，联邦存款保险公司在一定程度上降低了这种风险，但账户持有人需要明白，他们存入的钱不仅仅是放在金库里，银行还会用它们以新贷款利息的形式产生回报，在不可预见的事件中，这可能就会带来流动性的问题。针对银行和个人账户的网络攻击是数字时代带来的另一个威胁，需要时刻保持警惕。
什么是比特币托管存储？它是如何运作的？
比特币是一种数字货币，旨在独立于任何政府、机构或个人运作。它使用加密技术加密交易数据以确保安全，并在其去中心化网络中使用工作量证明 (PoW) 共识机制。PoW 也称为挖矿，是一种要求网络参与者解决加密难题以向比特币区块链添加新区块的机制。
比特币存储是指一种软件解决方案或钱包，允许用户访问存储在区块链网络上的数字资产。这些资产可能包括加密货币、非同质化代币和其他数字代币。托管钱包将私钥管理委托给第三方而不是用户。例如，像币安、欧易这样的中心化交易所提供的钱包就充当了托管钱包。
从根本上讲，用户有两种比特币托管存储选择：热存储和冷存储。当用户选择热存储时，比特币会通过交易所或软件钱包在线存储，这方便频繁的交易，但容易受到在线威胁。另一方面，冷存储则使用了硬件钱包或纸钱包等设备离线保护比特币，优先考虑安全性，但牺牲了访问的便利性。
托管钱包虽然带来了便利，但代价是将数字资产的安全委托给第三方。另一方面，去中心化交易所等自托管平台允许用户完全控制自己的私钥。
托管存储具有固有风险。如果托管人的安全受到破坏，用户的资金将面临被盗的风险。如果托管人遇到技术问题或受到当局调查，用户可能也无法访问或转移他们的比特币。尽管存在这些风险，托管存储在技术不熟练或选择便利而不是安全性的用户中仍旧很受欢迎。
传统银行账户与托管存储的比较
以下是传统银行账户和比特币托管存储的几个参数的比较，如下所述：
安全
银行会通过要求多重因素身份验证和使用高级加密技术来保护账户持有人的数据和资金。而托管钱包比银行账户提供更高级别的安全性。强大的加密技术保护存储在数字钱包中的数字货币。此外，区块链技术本质上是透明和不可变的，这最大限度地减少了数据操纵或未经授权交易的威胁。
然而，这两种系统都需要在用户层面采取足够的安全措施来保证安全。无论使用传统银行账户还是托管钱包，拥有强密码和双因素身份验证都很重要。
更快的结算
通过传统银行系统进行的交易和付款经常会因为流程复杂而延迟。下表列出了各种国际交易方式所需的时间：
另一方面，比特币钱包则使用区块链技术来快速结算，无论用户的地理位置如何。加密钱包可以快速访问转移的资金，使交易变得高效，并消除了法定货币账户之间银行转账的延迟。
降低成本
比特币托管钱包之间的转账通常比传统银行业务更经济便捷，传统银行业务可能会产生相当大的相关成本，例如账户维护成本和高昂的银行转账费用（如果收款人的账户位于海外）。在国际银行转账的情况下，需要使用银行转账网络。
该过程涉及多个参与者：
- 发起人：资金转账的发起者
- 受益人：资金转账的接收者
- 发起人的金融机构：发起人开户的银行
- 收款人的金融机构：汇款人开户的银行
- 支付网关：验证付款人的付款详细信息并确保其拥有足够资金或信用的服务
- 卡处理网络：处理信用卡/借记卡/预付卡的服务
多个中介机构和网络（例如环球同业银行金融电信协会 (SWIFT)）增加了全球支付的转账时间和成本。加密钱包转账消除了这些中介机构，从而实现了更快、更便宜的交易。
例如，美国国际电汇的入站和出站平均费用分别为 15 美元和 45 美元。在 Polygon 等加密网络上的钱包之间转移加密货币时，Gas 费用通常为 0.0005 美元至 0.2 美元。
资金的全球可及性
加密货币具有全球性，无论用户身在何处，都可以轻松访问数字资产；与通常有固定工作时间或需要亲自完成各种任务的传统银行相比，加密托管钱包允许用户不受限制地管理他们的资产。
金融包容性
比特币托管钱包的一大优势是其能够提高金融包容性。银行系统通常会排除信用记录低或没有身份证明的申请人。在区块链技术的支持下，比特币托管钱包为这些边缘化人群提供了进入全球金融生态系统的便利，促进了经济赋权。
尽管大多数司法管辖区都已强制要求进行“了解客户”检查，但流程仍然比传统金融机构简单得多。
基础货币的通货膨胀
传统银行账户的利息最低，而定期存款和循环存款的利率略高。然而，实际回报取决于通货膨胀，而通货膨胀会随着时间的推移侵蚀购买力。
比特币本质上是一种通货紧缩资产，其预定供应量为 2100 万枚。此外，几乎每四年就会发生一次比特币减半，新 BTC 的供应量将减少一半，从而控制货币供应量并随着时间的推移稳步降低通胀率。
此外，比特币是一种波动性很大的货币，价格容易出现剧烈波动。如果比特币价格上涨，持有比特币的人可能会获得投资回报，但如果比特币价格下跌，情况就会相反。
传统银行与加密货币托管：哪个是更好的选择？
选择传统银行账户还是加密货币或比特币托管存储是个人决定，取决于自己的偏好。传统银行账户是一种常见的选择，具有监管审查、基金保险和广泛服务等优势。然而，该系统存在集中控制、费用和潜在货币通胀的问题，导致账户持有人的回报减少。
另一方面，比特币托管存储因其去中心化的特性，具有提高隐私性和更高回报的潜力。然而，它持有的资金波动性更高，接受度也有限，因此更适合精通技术且风险承受能力更高的个人。最终，用户的选择取决于他们的财务目标、风险承受能力和对技术的熟悉程度。
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